Čau lidi IV - COVID a hypotéky

Mám jeden takový rychlý newsletter. Říkám tomu Čau lidi (R) a v rychlosti píšu cca. desítce lidí jakési nepravidelné souhrny toho, co se děje kolem hypoték. Protože je to tentokrát vcelku výživné, píšu to pro všechny. 

---

(9.4.202)

Čau lidi,jsem tady s letmým a spíš obecným infem o tom, co se děje kolem hypoték.
Při psaní tohoto souhrnu nedělám žádnou hlubokou rešerši, protože vše se mění každý den a informací a dílčích detailů je moc. Nemám ambici, aby to bylo učesané, stylisticky krásné a ozdrojované. Chci vám jen na jednom místě v rychlosti vylít všechno, co mi teď ulpívá v hlavě, abyste získali nějaký obecný přehled. Pokud byste potřebovali nějakou konkrétní informaci, tak mi dejte konkrétní data a prověříme to. Pokud najdete chybu, nebo nepravdu, prosím napište mi a já to opravím. 


Nechce se vám to číst? Ve zkratce ČNB snížila sazby. Bankovní sazby dolů spíš nepůjdou. Odklad splátek banky většinou umožňují, ale pokud ho nepotřebujete, tak ho spíš nechcete. Banky si budou více rozmýšlet komu úvěr dají. ČNB uvolnila některé parametry (LTV & DSTI) ve snaze trh rozhýbat. Většina bank změny prozatím nezavádí, protože jsou opatrné. Pokud nebude situace trvat opravdu hodně dlouho, nečekáme, že by ceny nemovitostí měly klesat. Na nějakou dobu by ale měly přestat s frenetickým růstem.

A teď dlouze a plnohodnotně.
ČNB snížila sazby a to tak, že výrazně. Přesto se nečeká, že by měly úvěry pro koncové klienty nějak výrazně zlevnit. Proč? Protože je v uplynulých měsících zvyšovala dvakrát (psal jsem vám o tom) a na sazbách hypotečních úvěrů se to projevilo spíš minimálně, pokud vůbec. To znamená, že banky nárůst sazeb ČNB absorbovaly na úkor svých marží. S nynějším snížením sazeb ČNB některé banky sazby snižují, ale jsou to spíš ty, které nepatřily k nejlevnějším a měly tedy vyšší marži a mají nyní z čeho brát. Ano, v extrémních případech už se zase můžeme dostat na sazby kolem dvou procent, ale jako rozumná sazba, která se dá slíbit pořád zůstává cca. 2,39 % p.a. (Reálně spíš míň, ale slíbit se to nedá)


Na trhu je obrovská nejistota. Vláda chrlí další a další random nařízení ze svého generátoru náhodných nesmyslů a to ústí v to, že nikdo neví, co bude. Nevědí to lidé, nevědí to podniky. A nevědí to ani banky, které jsou závislé na tom, aby jejich klienti řádně a včas platily svoje závazky. To v kombinaci s odkladem splátek může vyústit v to, že sazby dokonce půjdou nahoru, protože pro banky tato nejistota představuje velké riziko, které budou muset do svých sazeb započítat. S jistotou ale opravdu neví nikdo nic.


Odklad splátek? Popravdě nemám teď ani představu o tom, zda je poskytnutí odkladu splátek pro banky povinné, nebo jen doporučené. Vím, že každá banka k tomu přistupuje zcela jinak. Pokud byste chtěli, nebo potřebovali, ozvěte se a podíváme se na váš konkrétní případ. Obecně bych řekl asi tolik, že pokud ten odklad doopravdy nepotřebujete, tak ho spíš nechcete. Zaprvé proto, že banky úvěr i nadále úročí a zadruhé proto, že se vaše žádost o odklad splátek (pravděpodobně) promítne do vaší úvěrové historie a to vám může uškodit, pokud byste o jakýkoliv úvěr (nový, spotřebitelský, hypotéku, refinancování) žádali v budoucnosti. 


Banky si ze stejného důvodu hlídají, komu úvěr dají a komu nedají. Dost z nich nyní šmahem říká, že kdokoliv s převažujícím příjmem z gastra je okamžitě K.O. Možná na to zatím nereagují konkrétní metodiky bank, ale při posuzování už dávno jistě hraje roli jakási selská úvaha nad příjmy žadatelů, jejich udržitelností v souvislosti s COVIDem. 


ČNB zmírnila svoje doporučující kritéria ve snaze rozhýbat trh. To, že ČNB něco rozvolní, neznamená, že to banky okamžitě rozvolní také. Jak jsem psal výše, banky jsou opatrné, jsou v nejistotě a většina z nich zatím zůstává u starých parametrů. Ano, pokud nyní chcete 90 % LTV tak je to nyní asi jednodušší (máte-li udržitelné příjmy - viz. výše).


Mluví se o odpouštění daně z nabytí nemovitosti. V tenhle moment popravdě vůbec nemám tušení, jak daleko to je, jestli se o tom doopravdy uvažuje, nebo jestli to paní Alča jen plácla do vzduchu.


Ceny nemovitostí zatím klesat spíš nebudou - zatím k tomu není důvod. Klesat by mohly začít v případě, že by situace trvala nějak extrémně dlouho. Mohly by ale přestat tak raketově růst, jako rostly doposud v posledních několika letech.

Sjednávání na dálku? Je to stejné jako ve školství. Co roky nešlo, najednou jde. A tak se většina bank v rychlosti pouští do implementací novinek, výsledkem čehož je, že se většina procesu při vyřizování hypoték dá vyřídit na dálku a bez papírů. Ostatně není to tak jenom u hypoték - bez jakéhokoliv fyzického kontaktu můžeme vyřídit i pojištění auta, nebo majetku (což jde už pár let), nově ale i spotřebitelské úvěry, konsolidaci spotřebitelských úvěrů a teď už dokonce i životní pojistky.  Mimochodem, kdybyste stáli o přehled toho, jak se ta která pojišťovna staví k plnění v souvislosti s covidem, dejte taky vědět.