Krátkodobá pracovní neschopnost
Co se stane s rozpočtem, když několik týdnů nebo měsíců nepřijde celý příjem? Kolik zvládne rezerva, nemocenská a druhý příjem?
← Zpět na úvod
Životní pojištění
Životní pojištění začínám otázkou: co byste dělali, kdyby…?
Podobně jako u hypotéky se nejdřív hodně ptám. Potřebuji znát i věci, které na první pohled s pojistkou nesouvisejí: rodinu, vztahy, majetek, rezervy, příjmy, dluhy a možnosti, které byste při problému skutečně měli. Teprve potom řeším, která rizika má smysl pojistit.
Kontext před produktem
- kdo je na vašem příjmu závislý,
- jak dlouho vás podrží vlastní rezerva,
- jaký příjem by zůstal druhému partnerovi,
- jaké máte dluhy, vlastní a rodinný majetek,
- kdo by vám mohl reálně pomoci a jak,
- co už máte pojištěné a za jakých podmínek.
Metoda černých scénářů
Nejdřív projdeme, co byste opravdu dělali, kdyby se něco stalo.
Znám metodiku pojištění EFPA a v minulosti jsem podle ní pojištění nastavoval. S rostoucí zkušeností jsem se posunul k vlastnímu praktičtějšímu postupu: k metodě černých scénářů. Nezačínám pojistnými částkami. Začínám otázkou „co byste dělali, kdyby…?“ a poslouchám, jaké máte reálné možnosti řešení.
Dlouhodobá pracovní neschopnost
Co když se návrat do práce protáhne? Jak dlouho vydrží rezerva a od jakého okamžiku už vzniká měsíční schodek, který má smysl přenést na pojišťovnu?
Trvalá neschopnost / invalidita
Co když se příjem už nikdy nevrátí na původní úroveň? Jaké výdaje zůstanou, jaký příjem poskytne stát, co zvládne partner, rodina nebo majetek?
Závažná diagnóza
Co když léčba na čas změní práci, péči o děti nebo vytvoří nové náklady? Potřebujete jednorázovou rezervu, měsíční příjem, nebo obojí?
Smrt
Co by po vás zůstalo finančně: hypotéka, děti, příjmy druhého partnera? Může pomoci rodina? Do jaké míry?
Teprve z odpovědí skládám pojistku.
Pokud umíte scénář bezpečně vyřešit z rezerv, majetku nebo rodinné pomoci, nemusí mít smysl ho pojišťovat. Pokud si ovšem u některého ze scénářů řeknete: „No tak tohle by byl průšvih“, tak je to přesně adept pro zahrnutí do pojistky.
Co ve smlouvě mívám
Invalidita je klíčové riziko
Výběr vždy vychází z vašich černých scénářů. Přesto se v mojí práci některá rizika opakují výrazně častěji než jiná. Invalidita je v mých pojistkách nejsilnější. Často zahrnuji smrt, pracovní neschopnost. Naopak denní odškodné za úrazy vám spíš rozmlouvám.
Skoro vždy
Invalidita
Je to riziko, které může změnit příjem domácnosti na desítky let. Proto u něj obvykle řeším velké částky a všechny relevantní příčiny, ne jen úraz.
Většinou
Smrt · pracovní neschopnost · závažná onemocnění
Smrt podle závislosti rodiny a dluhů. Pracovní neschopnost podle rezervy a měsíčního schodku. Závažná onemocnění jako jednorázový prostor pro léčbu a změnu fungování domácnosti.
Občas
Trvalé následky úrazu
Dává smysl tam, kde trvalý následek úrazu může vytvořit významné jednorázové náklady. Není to náhrada invalidity, protože invalidita často vzniká z nemoci.
Zřídka
Denní odškodné úrazu / bolestné
Menší úrazy mají podle mě typicky řešit vlastní rezervy. Přidávám ho jen tehdy, když pro něj v konkrétní situaci máme jasný důvod.
Nikdy
Smrt pouze úrazem · hospitalizace
Smrt rodinu finančně zasáhne bez ohledu na příčinu. Samotná hospitalizace je zase událost, jejíž běžný finanční dopad má typicky zvládnout rezerva.
Proces sjednání pojištění
Nejdřív potřeba. Pak pojistitelnost. Pak výběr pojišťovny.
U životního pojištění bohužel nestačí říct si, že bychom nějaké pojištění chtěli. Pojišťovna ještě musí přijmout konkrétního člověka se zdravotní historií, povoláním a aktivitami. Proto má pořadí kroků význam.
KROK 1
Co má pojištění řešit
Projdeme vaši situaci a černé scénáře. Oddělíme problémy, které zvládnete sami pomocí rezerv, příjmu partnera, majetku nebo rodiny, od problémů, které by váš rozpočet opravdu rozbily. U těch potom spočítám potřebné částky a dobu krytí.
KROK 2
Co vás pojišťovny skutečně pojistí
Projdeme zdravotní historii, práci, sporty a další rizikové aktivity. Pokud je zdravotní historie složitější, zjistím předem, jak k ní jednotlivé pojišťovny pravděpodobně přistoupí. Nemá smysl porovnávat nabídku, kterou ve skutečnosti nemůžete dostat.
KROK 3
Vybereme a sjednáme
Porovnám pojišťovny podle skutečných podmínek, ne jen podle ceny kalkulace. Podáme žádost a počkáme na skutečné přijetí pojišťovnou. Pokud už nějakou smlouvu máte, ruším ji až ve chvíli, kdy víme, že nová smlouva opravdu vznikla a za jakých podmínek.
KROK 4
Pojištění se mění spolu s vámi
Nová hypotéka, dítě, jiný příjem, větší rezerva nebo rostoucí majetek mění i to, kolik pojištění potřebujete. Cílem není třicet let držet stejnou smlouvu. Cílem je mít v každé fázi života přibližně tolik krytí, kolik dává smysl.